Уровень закредитованности населения страны критический. От непомерной долговой ноши страдают и сами заемщики, и банки, вынужденные заниматься взиманием долгов с людей, которым порой действительно нечем платить. Ситуация меняется постоянно, и различные форс-мажоры неизбежны. Но все же просчитать оптимальные варианты вне таких крайностей вполне возможно.
Правительством и ЦБ РФ разрабатывается законопроект, который призван ограничить права банков и микрофинансовых организаций по взысканию просроченной задолженности по потребительским займам. Главная идея: обозначить предельный уровень долговой нагрузки, не более 50% заработной платы заемщика.
К 1 марта 2017 года проект будет представлен президенту РФ. В нем оговорено не только ограничение прав кредитных организаций, но и необходимость установления верхней планки для заемщиков. То есть, когда долг заемщика превысит допустимое значение, то банки не вправе будут давать ему новый кредит. Будет вводиться DTI — индикатор долговой нагрузки на граждан (debt-to-income).
Эксперты в области финансовой аналитики и практики в целом сходятся во мнении относительно уровня предельной долговой нагрузки. Скажем, президент ассоциации российских банков Гарегин Тосунян согласен с цифрой лимита в 50% от общего дохода заемщика.
Виктория Белых, директор юридического департамента объединенного кредитного бюро, согласна с верхней планкой в 50%. Но средний уровень выплат по долгу, считает она, должен оставаться на уровне 30–35% от дохода. При этом надо учитывать все нюансы платежеспособности потенциального заемщика — и доходы из разных источников, и обязательства по алиментам, купленным в кредит автомобилям и прочим расходам.
А для этого, считает Виктория Белых «банкам и МФО должен быть доступен инструмент объективной оценки уровня закредитованности заемщика, который будет демонстрировать, насколько он способен исполнять свои обязательства». Наличие таких инструментов поможет избежать запретительного характера новой нормы для потребительского кредитования.
В Центробанке, Минэкономразвития и Министерстве финансов продолжается обсуждение конкретных деталей проекта. В ЦБ создана рабочая группа во главе с Алексеем Симановским, советником председателя ЦБ и бывшим куратором блока надзора и регулирования. В настоящий момент идут широкие консультации с заинтересованными сторонами профессионального сообщества. Ведется разработка консультативного доклада. Всю работу координирует Минфин.
Источник: